如果不是臺風(fēng)“納沙”，老司機(jī)楊清華恐怕永遠(yuǎn)不會關(guān)注車險中的“涉水險”項目；某出版社負(fù)責(zé)人也不會發(fā)現(xiàn)，投保了倉庫物資、辦公樓主體、電子設(shè)備等眾多內(nèi)容，仍不夠“全面”。臺風(fēng)給南寧帶來了罕見的大雨和內(nèi)澇，也讓不少人因為投保失利而重新審視相關(guān)保險項目。記者在對各保險公司進(jìn)行采訪時發(fā)現(xiàn)，如果能掌握一些技巧，避免盲點(diǎn)，聰明投保并不難。

9月30日，在南寧青山北路，一輛小車涉水

車險

“全險”不包括涉水險

“什么叫車損險？車子損傷不在保險范圍？什么是全險？不包括全部還叫‘全’？”10月13日，老司機(jī)楊清華在接受記者采訪時，語氣有些激動。之前，他的愛車在過水時發(fā)動機(jī)進(jìn)水，保險查勘核損人員在初步檢查后說，他沒買涉水險，可能賠不了。

10月1日晚11時許，楊清華開車行駛在南寧市云景路上，“路很平，剛過一灘水就熄火了”。他是老司機(jī)，沒有再啟動，馬上打了報險電話。查勘人員到場初步檢查后說，他涉水了，但沒買涉水險，發(fā)動機(jī)壞的話不賠。

這話讓楊清華“火大”。他的車買了五年多，每年都買車險，而且每年都換一家保險公司，人保、太保、平保、陽光、都邦，認(rèn)識的保險公司都買了個遍，不管換哪家公司，他都買業(yè)務(wù)員推薦的“全險”，包括車損、劃痕、玻璃、第三者等，每年的保費(fèi)數(shù)千元。這么多年來，從來沒有一名業(yè)務(wù)員向他推薦過涉水險。楊清華說，按照自己的理解，買了全險，應(yīng)該有全面的保障，尤其是買了最重要的“車損險”，車子損傷基本都該賠了，怎么會“涉水不賠”？

楊清華說，如果保險公司不賠，他肯定難以接受。不過，13日定損方傳來好消息：他的車子發(fā)動機(jī)雖然進(jìn)了水，但并沒有損壞，而其他的電路板損壞等上萬元費(fèi)用，都在理賠范圍內(nèi)。這個結(jié)果，讓楊清華的心放下了。不過，某保險公司的定損員小藍(lán)告訴記者，水災(zāi)里的不少“水泡車”的主人沒有這么幸運(yùn)，沒買涉水險、發(fā)動機(jī)損傷得自己買單的不在少數(shù)。他剛處理了一單寶馬車涉水的案子，維修發(fā)動機(jī)要花費(fèi)數(shù)萬元，車主只能自己埋單。

理賠專員建議：

1.車險險別有30多項，所謂“全險”其實只是業(yè)內(nèi)一個習(xí)慣的說法，只要投保了車損險和三責(zé)險的都這么叫。所有的險種都有免賠約定，其實并不存在承擔(dān)全部風(fēng)險的全險。

2.買車險還有省錢技巧。新車不改裝，可不買“自燃險”；出行規(guī)律、車子總停在安全之處，可省“盜搶險”。南寧不是經(jīng)常漲水的地方，如遇水不涉，“涉水險”是多余的，所以業(yè)務(wù)員也很少推薦大家購買。

3.車險條款內(nèi)容繁雜，車主一定要認(rèn)真閱讀合同條款。要想省事，可首先重點(diǎn)關(guān)注其中的保險責(zé)任、責(zé)任免除和賠償處理這三部分。

工程險

高報就能高賠嗎？

從9月30日至10月8日，廣西人保財險一客戶出險后報損總額為7200萬元，但公司到場核損金額為5300多萬元，兩者相差近2000萬元。廣西人保財險理賠部門一負(fù)責(zé)人稱，企業(yè)、工程類保險，幾乎每次出險，報險人都有高報損的“毛病”。

這名從事理賠工作有十余年的負(fù)責(zé)人分析，報險人主要有這些心理：第一，把事情講嚴(yán)重點(diǎn)，保險公司也重視些；第二，認(rèn)為保險公司理賠按照一定比例，總數(shù)報高點(diǎn)，打個折下來，得到的也多些；第三，對賠償范圍不了解，把損失都報了，實際上有些部分根本沒買保險，也不在理賠范圍。

10月12日，廣西某保險公司為出險的博白某建筑工地進(jìn)行了現(xiàn)場查勘。水災(zāi)之后，工地曾報險損失為20多萬，但查勘定損的結(jié)果是零。

工地投保金額為4個多億，保費(fèi)為80萬元，金額不少，為何得不到賠償？據(jù)介紹，工地只對建筑主體進(jìn)行了投保，臨時房屋和工程、部分機(jī)械設(shè)備等都未購買保險。為考慮成本，工地還選擇了10萬元以下免賠的項目（這樣可降低保費(fèi)）。而這次水災(zāi)，主體部分的損失接近7萬元，未達(dá)到賠償標(biāo)準(zhǔn)；工程的邊坡坍塌，造成了不少損失，而這部分又沒有購買保險，所以“結(jié)果很讓人遺憾”。

理賠專員建議：

1.工程險誤區(qū)是，大家都會為工程主體購買保險，而工棚等臨時建筑、輔助設(shè)施卻因“不重要”而被遺漏。事實上，后者的安全系數(shù)更低，抗災(zāi)能力更弱，更應(yīng)該保。

2.一些工程容易造成附近農(nóng)田、農(nóng)房損壞，一些設(shè)施（如深坑）容易出現(xiàn)人員誤入致傷，這些工程應(yīng)考慮保第三者險。

財險

人算總是不如天算？

兩大臺風(fēng)接踵而至，讓企業(yè)單位、賓館飯店、大小門面接受了水的洗禮。南寧某出版社辦公大樓漏雨，部分電子設(shè)備、辦公大樓里的書籍，以及地板吊頂?shù)仁覂?nèi)裝潢損壞。雖然事先購買了保險，但“人算不如天算”，購買的項目似乎“沒買對”。據(jù)了解，出版社報險金額為20多萬元，保險公司最后核損為2萬多元，而公司投保的保費(fèi)就花了幾萬元，算起來真是劃不來。13日，出版社工作人員婉拒了采訪。不過他們表示，對保險公司的理賠沒有異議。

理賠專員小曲介紹，該出版社購買保險時，選擇了辦公樓主體和電子設(shè)備、倉庫內(nèi)貨物等項目的保險。從外行人看，是比較全面的選擇，也比較符合出版社的特點(diǎn)。不過，相關(guān)人員沒有留意到，該出版社的裝修還不錯，室內(nèi)裝潢保險項目應(yīng)該有所考慮；另外，出版社的書籍不僅存放在倉庫內(nèi)，由于工作需要，辦公樓內(nèi)也常存放一定數(shù)額，這部分并沒有投保。而這次出險，這些內(nèi)容卻占了大頭。

理賠專員建議：

1.單位企業(yè)等應(yīng)該對建筑的弱點(diǎn)有所了解，如哪里容易漏雨，購買保險時首先應(yīng)將其囊括在內(nèi)�！皩W(xué)會將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給別人”，是保障自己利益的不二法則。

2.新建筑的主體出問題較少，而內(nèi)部裝潢造價高、辦公設(shè)備貴的話，應(yīng)當(dāng)考慮為后者投保。

3.如受成本限制，又想保更多的項目，可選擇“不足額投�！薄�—按總額的幾成投保，最后理賠也是按相同的成數(shù)賠償。

行業(yè)協(xié)會

保險消費(fèi)者有“娘家”

對理賠結(jié)果不滿意，保險消費(fèi)者可以去哪里尋求幫助？廣西保險行業(yè)協(xié)會有關(guān)人士告訴記者，協(xié)會是12315保險類投訴、協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，如果保險消費(fèi)者覺得受了委屈，不妨找找這個“娘家”。

消費(fèi)者也可以在廣西保險行業(yè)協(xié)會的網(wǎng)站上投訴，還可到協(xié)會現(xiàn)場投訴，協(xié)會有專門的“專家?guī)臁睘榇蠹覔窝�。同時建議在購買保險時，應(yīng)該綜合考慮投保公司的承保經(jīng)驗、理賠口碑、條款責(zé)任、費(fèi)率價格、品牌實力等因素，結(jié)合自己的使用習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)承受能力等，選購合適的險種險別，也可以讓公司給出投保方案，然后“貨比三家”，選擇最適合自己并且最有利的公司投保。大的項目，可以讓專業(yè)的經(jīng)紀(jì)公司給出投保建議，當(dāng)然，這部分需要付費(fèi)。