（南國(guó)早報(bào)記者 莫國(guó)獻(xiàn) 文/圖）自家人撞自家人可以獲賠，自家人撞自家物不能獲賠；“第三者”不包含正在上下車人員……5月30日，廣西19家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開始啟用全新的《商業(yè)車險(xiǎn)示范條款》（以下簡(jiǎn)稱新條款）。啟用新條款，車險(xiǎn)理賠服務(wù)將產(chǎn)生哪些變化，車友又將要掌握什么理賠的技巧？記者日前連線廣西保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士，為車主進(jìn)行全面解讀

車主購(gòu)買車險(xiǎn)需注意新條款的細(xì)節(jié)差別

新版本

均為通用版暫無(wú)個(gè)性化條款

截至5月30日凌晨3時(shí)，廣西19家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)系統(tǒng)全部切換成新版條款。新系統(tǒng)使用后，保險(xiǎn)公司啟用新版保單，執(zhí)行新保險(xiǎn)條款及新費(fèi)率。對(duì)于各保險(xiǎn)公司系統(tǒng)切換前出具的舊保單，仍按舊條款執(zhí)行。啟用新系統(tǒng)后，原有的舊保單，不能直接批改成新的保單，如果需要更改的可選擇退保后，重新按新條款投保。

據(jù)了解，原有舊條款是2007年由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)推出的，包括有A、B、C三套行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品。此后，在這三大條款之外，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了天平保險(xiǎn)公司采用自己制定的保險(xiǎn)條款，它與A、B、C條款不一樣，因此又被稱為D條款。

目前執(zhí)行的新車險(xiǎn)條款，在全國(guó)6個(gè)省市區(qū)試點(diǎn)期間統(tǒng)一采用通用版本，尚未有險(xiǎn)企推出個(gè)性條款。與舊條款相比，新條款擴(kuò)大責(zé)任提升保障，共減少15條責(zé)任免除事項(xiàng)。以前，車輛未上牌，駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格、自家人撞自家人等情況出險(xiǎn)的，保險(xiǎn)公司均不予以賠償。執(zhí)行新條款后，上述情況均可獲得賠償。

新變化

“第三者”不含上下車人員

作為四大主險(xiǎn)之一的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，在舊條款中沒(méi)有對(duì)“第三者”的概念進(jìn)行定義，因此在實(shí)際的理賠案件中，正在上下車的人員是否可認(rèn)定為“第三者”，存在諸多爭(zhēng)議。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士介紹，新條款專門對(duì)“第三者”下了定義。第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。以前容易引起爭(zhēng)議的“正在上下車的人員”到底是否屬于第三者，新條款做了明確認(rèn)定，認(rèn)定正在上下車的人員不屬于“第三者”。

此外，按照新條款，新車購(gòu)置價(jià)的核計(jì)方式也發(fā)生變化。舊條款的新車購(gòu)置價(jià)，是以新車的售價(jià)加上車購(gòu)稅來(lái)計(jì)算的，而新條款則單純以新車售價(jià)計(jì)算，而沒(méi)有將車購(gòu)稅列入其中。兩者相比，相同售價(jià)的車，參照舊條款計(jì)算其保額就會(huì)增加，從而導(dǎo)致保費(fèi)增加，新條款則消除了“高保低賠”的情況，為車主節(jié)省了一定的保費(fèi)。

新改變

自家人撞自家人可以獲賠了

以往“自家人撞自家人不能賠”的舊條款，引來(lái)諸多爭(zhēng)議。

在新條款中，第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任免除中的“被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T、本車車上人員的人身傷亡”條款，改為了“被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)恕⒈拒囓嚿先藛T的人身傷亡”。第一次把被保險(xiǎn)人及駕駛員的“家庭成員”納入第三者范圍。不過(guò)，按照新條款，第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除范圍，還包括被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T所有、管理的財(cái)物。簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是自家人撞自家人可以賠，自家人撞自家物不可以賠。

需要注意的是，按照新條款，家庭成員指配偶、子女、父母，并未將兄弟姐妹納入其中。舊條款對(duì)其定義為，被保險(xiǎn)人的直系血親和在一起共同生活的其他親屬。兩者比較，新條款對(duì)家庭成員的定義范圍更窄。也就是說(shuō)，新條款下如果駕車撞到自家兄弟姐妹的人或物，都屬第三者責(zé)任險(xiǎn)免除賠償范疇。

新情況

多種車損類型不能獲得理賠

對(duì)車友而言，除了了解哪些情形可以獲賠外，更應(yīng)掌握哪些情況保險(xiǎn)公司是不賠償?shù)�，以免引發(fā)糾紛。記者查閱新條款，整理了主要的不能獲賠類型，為車友提供借鑒。

許多車友明白，車輛在涉水行駛過(guò)程中導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而損壞，車損險(xiǎn)是不負(fù)責(zé)賠償?shù)�，但如果投保了附加發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)損失可以賠償。不過(guò)，如果車輛在涉水行車時(shí)，類似前保險(xiǎn)杠等物件被水流沖壞，保險(xiǎn)公司也是不賠償?shù)摹Ｒ驗(yàn)�，行業(yè)示范條款關(guān)于碰撞的釋義明確為，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊。因此，被水沖刷損毀損失不屬于碰撞責(zé)任。

此外，車輛在修理廠修復(fù)竣工后，修理工試車過(guò)程中發(fā)生碰撞事故，標(biāo)的車損失保險(xiǎn)公司也是不賠償?shù)�。因�(yàn)�，車損險(xiǎn)條款約定在營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間造成的車損為責(zé)任免除。另外，事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車離開事故現(xiàn)場(chǎng)的，車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)都不賠償。